החיסכון לכל ילד כבר נפתח: מה עוד אפשר לשנות, ומה נסגר
בקופת גמל אפשר להחליף מסלול בכל עת ולעבור לקופה אחרת, בבנק השינוי תלוי בתחנת יציאה כל חמש שנים, ומעבר לבנק אחר חסום לגמרי. מי רשאי לשנות, ומה קורה בגיל 18
הבחירה בתכנית החיסכון של הילד נעשתה בחודשים הראשונים לחייו, לרוב בלי יותר מדי זמן לחשוב. כמה שנים אחר כך מגיע הדיווח השנתי, וההורה מגלה באיזו קופה או בנק הכסף מנוהל ובאיזה מסלול. מכאן מתחילה השאלה מה עוד פתוח לשינוי.
הנקודות העיקריות
- רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים רשאי לשנות את הגוף החוסך, את מסלול ההשקעה ואת ההכפלה. לפני גיל 18 השינוי נעשה על ידי ההורה, ומגיל 18 רק הילד עצמו יכול לבצע אותו.
- בקופת גמל אפשר לעבור בין מסלולי ההשקעה בכל עת, ולהעביר את החיסכון לקופת גמל אחרת מתוך הרשימה שנבחרה על ידי משרד האוצר. אי אפשר להעביר אותו לבנק.
- בבנק אפשר לשנות מסלול רק אם נבחר מסלול עם תחנת יציאה כל חמש שנים, ורק במועד תחנת היציאה. במסלול בלי תחנת יציאה אין שינוי לאורך כל תקופת החיסכון, ולבנק אחר אי אפשר לעבור בכלל.
- מי שחוסך בבנק יכול להפסיק את החיסכון שם ולפתוח חיסכון בקופת גמל בכל שלב. זו לא העברה: לילד יהיו שני חשבונות, והתשלומים החודשיים יזרמו לחדש.
- סכום ההפקדה אינו פתוח לשינוי. הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקלים בחודש, וההורה יכול להוסיף 58 שקלים בלבד מקצבת הילדים.
מי רשאי לשנות, ומאיזה גיל הכוח עובר לילד
התכנית נפתחת על שם הילד, אבל מי שמחליט עליה בפועל הוא הורה אחד מסוים. הביטוח הלאומי קובע שרק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לבצע שינויים בבחירת הגוף החוסך ובמסלול ההשקעה, וגם להכפיל את סכום החיסכון. במשפחות שבהן ההורים חיים בנפרד זו הנקודה שמייצרת את רוב הבלבול, והיא נקבעת לפי מי רשום כמקבל הקצבה, לא לפי הסכמה בין ההורים.
שעון נוסף פועל ברקע. עד גיל 18 השינוי נעשה על ידי ההורה, ומגיל 18 רק הילד יכול לעשות אותו. באותו גיל ההפקדות לחיסכון נפסקות, והילד יכול למשוך את הכספים באישור ההורה, בבקשה שמוגשת לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון.
קופת גמל: מסלול אחר בכל עת, קופה אחרת מתוך רשימה
בחיסכון שמנוהל בקופת גמל יש שתי פעולות נפרדות, וקל להתבלבל ביניהן.
הראשונה היא החלפת מסלול ההשקעה. הקופות מציעות חמישה מסלולים, כל אחד עם מדיניות השקעה אחרת, ואפשר לעבור ביניהם בכל עת. הפנייה נעשית לקופה שמנהלת כבר את החיסכון של הילד.
השנייה היא מעבר לקופה אחרת, ואפשרי רק אל קופת גמל אחרת מתוך רשימת הקופות שנבחרו על ידי משרד האוצר. הכתובת לפנייה כאן הפוכה ממה שנדמה: פונים לקופה שאליה רוצים לעבור, והיא זו שמעבירה אליה את החיסכון. הכספים והרווחים עוברים אוטומטית בין הקופות, הביטוח הלאומי מקבל את המידע מהקופה החדשה, וההפקדות השוטפות ממשיכות לשם.
בנק: תחנת יציאה כל חמש שנים, או דלת שנסגרה
בחיסכון בבנק המרחב צר יותר. כל בנק שנבחר לתכנית מציע שלושה מסלולים, בשני סוגים של חסכונות: חיסכון ללא תחנות יציאה, או חיסכון עם תחנת יציאה כל חמש שנים.
ההבדל בין שני הסוגים מתברר בדיוק ברגע שבו רוצים לשנות משהו. הורה שבחר מסלול עם תחנות יציאה יכול לשנות את מסלול החיסכון, אבל רק במועד תחנת היציאה עצמה. הורה שבחר מסלול בלי תחנת יציאה לא יכול לשנות את המסלול לאורך כל תקופת החיסכון. זו החלטה שנעשתה כשהילד היה בן חצי שנה, ובמקרה הזה היא נשארת כפי שהיא.
הוראה אחת חוסמת גם את הכיוון המתבקש: אי אפשר להעביר את החיסכון לבנק אחר. גם אם בנק אחר מציע ריבית גבוהה יותר, התכנית לא עוברת אליו.
מבנק לקופת גמל: לא העברה, אלא חשבון שני
מי שחוסך בבנק ורוצה בכל זאת מסלול השקעה יכול להפסיק את החיסכון בבנק ולפתוח לילד חיסכון בקופת גמל, בכל שלב במהלך תקופת החיסכון.
אבל שום כסף לא זז מהבנק לקופה. לילד יהיו שני חסכונות: החיסכון בבנק שהופסק, והחיסכון בקופת הגמל שאליו יועברו התשלומים החודשיים מכאן והלאה. הצבירה שנשארה בבנק ממשיכה להתנהל לפי התנאים שנקבעו לה, ומגיל 18 מושכים אותה בבקשה נפרדת, מהבנק.
בכיוון ההפוך אין מסלול בכלל. כספים שמנוהלים בקופת גמל אפשר להעביר בכל שלב לקופת גמל אחרת, אך לא לבנק.
מה שלא נכנס לרשימת השינויים
סכום ההפקדה קבוע. הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקלים בכל 20 לחודש, במועד תשלום קצבת הילדים, וההורה יכול להוסיף 58 שקלים בלבד מקצבת הילדים המשולמת לו, כך שסך ההפקדה מגיע ל-116 שקלים בחודש. ההוספה נעשית באתר הביטוח הלאומי, והסכום הנוסף מופקד בחודש שאחרי הבחירה. הסכומים האלה עודכנו ב-1 בינואר 2026.
דמי הניהול גם הם לא חלק מהמשא ומתן של ההורה. הביטוח הלאומי משלם אותם עד שהילד מגיע לגיל 21, ומגיל 21 הם נגבים מחשבון החיסכון עצמו. זה אחד ההבדלים בין התכנית הזו לכל מוצר חיסכון אחר, שבו שיעור דמי הניהול הוא חלק מההסכם מול החברה המנהלת.
כשלא נבחר כלום בששת החודשים הראשונים
ההורים יכולים לבחור היכן ינוהל החיסכון בתוך שישה חודשים מיום הלידה. מי שלא בחר מקבל ברירת מחדל שקבועה מראש: הכסף מנוהל בקופת הגמל שנבחרה לילד שנולד לפניו, ואם לאותו ילד נבחר בנק, הכסף מנוהל בקופת גמל בסיכון מוגבר. בילד ראשון במשפחה, או כשלא בוצעה בחירה לילד הקודם, הכספים מופקדים בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר.
הורים רבים מגלים את זה שנים אחר כך, כשהם פותחים לראשונה את הדיווח השנתי. מסלול בסיכון מוגבר תנודתי יותר ממסלול בסיכון מועט, והערך של החיסכון יכול לעלות וגם לרדת לאורך הדרך.
התוכן כאן הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי. הנסיבות של כל משפחה שונות, ולפני החלפת מסלול או מעבר בין קופות אפשר לעבור על הפרטים של התכנית מול איש מקצוע מתאים.
איפה רואים מה נבחר בפועל
הורה שלא זוכר מה סימן בטופס לפני עשר שנים יכול למצוא את זה בשני מקומות. הביטוח הלאומי מציג מידע אישי על תכניות החיסכון של הילדים, ובו באיזו קופת גמל או באיזה בנק מנוהלת התכנית, אם בוצעה ההכפלה, סכום החיסכון ללא הרווחים ומסלול החיסכון.
בנוסף, הקופה או הבנק שמנהלים את החיסכון שולחים מדי שנה, עד ה-1 במרץ, דיווח על מצב החיסכון בחשבון של הילד. אפשר גם לעקוב אחרי החיסכון באתר של הגוף שמנהל אותו.
המענקים נקבעים בלוח זמנים, לא בבחירה
שינוי קופה או מסלול לא נוגע למענקים, שמשולמים לפי תאריך הלידה וגיל הילד. ילד שנולד עד 31 בדצמבר 2016 מקבל מענק של 582 שקלים בגיל 18. ילד שנולד מ-1 בינואר 2017 ואילך לא מקבל את המענק בגיל 18, אלא מענק של 291 שקלים בגיל שלוש ומענק של 291 שקלים בגיל בר או בת מצווה, 13 לבנים ו-12 לבנות.
בגיל 21 מופקד מענק נוסף של 582 שקלים, בתנאי שלא נמשכו כספים מהחיסכון קודם לכן. מאותו גיל הילד מושך את הכספים בכל עת וללא אישור ההורים. הסכומים האלה הם הסכומים שמפרסם הביטוח הלאומי נכון ל-1 בינואר 2026.
במשיכה מנוכה מס רווחי הון מסכום המשיכה. מי שבחר לנהל את החיסכון בקופת גמל להשקעה והכספים נשארו בה עד גיל הפרישה, יכול לקבל אותם אחרי הפרישה כקצבה, בלי מס רווח הון. משיכה לפני גיל 18 אפשרית רק במצב רפואי שמסכן את חיי הילד, באישור רופא מטעם הביטוח הלאומי.
שאלות ותשובות
ההורה השני רוצה לשנות את המסלול. זה אפשרי? לא. רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לשנות את הגוף החוסך ואת מסלול ההשקעה, ולהכפיל את סכום החיסכון.
אני רוצה להעביר את החיסכון מהבנק לקופת גמל. הכסף שנצבר יעבור? לא. החיסכון בבנק מופסק ונפתח חיסכון חדש בקופת גמל, כך שלילד יהיו שני חשבונות. התשלומים החודשיים יועברו לקופת הגמל, והצבירה הקודמת נשארת בבנק.
בחרנו בבנק מסלול בלי תחנות יציאה. אפשר לשנות אותו? לא לאורך תקופת החיסכון. שינוי מסלול בבנק אפשרי רק במסלול עם תחנת יציאה כל חמש שנים, ורק במועד התחנה.
הילד בן 19. מי מחליט על מעבר בין קופות? הוא. מגיל 18 רק הילד יכול לבצע את השינוי, והפנייה נעשית לקופת הגמל שאליה הוא רוצה לעבור.
על מה הסתמכנו?
מערכת תשקיף מנתחת מדי חודש את הנתונים הרשמיים של רשות שוק ההון על קרנות הפנסיה, ההשתלמות, קופות הגמל ופוליסות החיסכון, וכותבת מדריכים שמסבירים איך המוצרים האלה עובדים. התוכן מידעי בלבד ואינו ייעוץ או המלצה.