להגדיל את הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה: מה נבדק ומה מתחיל להיספר מחדש

בקרן פנסיה חדשה מקיפה יושבים שני כיסויים ביטוחיים לצד החיסכון: קצבת נכות וקצבת שאירים. התקנון התקני, שרשות שוק ההון קובעת וכל הקרנות החדשות המקיפות פועלות לפיו, מאפשר לחוסך לעבור בין מסלולי הביטוח ולהוסיף או לגרוע כיסויים בכל מועד, באמצעות בקשה לחברה המנהלת.

בטופס, הקטנה והגדלה נראות אותו דבר. בתקנון הן שתי פעולות שונות לגמרי.

הקטנה עוברת, הגדלה נבדקת

התקנון מונה רשימה סגורה של מקרים שבהם חברה מנהלת רשאית לבצע חיתום רפואי. הקטנת כיסוי לא נמצאת בה. בקשה לרדת ממסלול ביטוח אחד לאחר, או לוותר על כיסוי נוסף שנרכש, עוברת כבקשה מינהלית.

בקשה להגדיל נבדקת אחרת. סעיף 35 בתקנון מאפשר חיתום רפואי בתשעה מקרים בלבד, ושבעה מהם הם הרחבות של כיסוי קיים. באותם שבעה מקרים נכנסת לתמונה גם תקופת אכשרה חדשה, לפי סעיף 34(ד).

שבע העילות שנחשבות הרחבה

• גידול ריאלי בשכר הקובע של החוסך בשיעור העולה על 15%.
• הגדלת שיעור הכיסוי הביטוחי.
• דחיית גיל תום תקופת הביטוח.
• הגדלת הכיסוי כך שיכלול קצבת נכות מתפתחת, תוספת שמגדילה את קצבת הנכות בשיעור שנתי של 2%.
• הגדלת הכיסוי כך שיכלול קצבת נכות כפולה, תוספת שמשלמת קצבה בשיעור כפול בשני חודשי הקצבה הראשונים.
• הוספת כיסוי לשאירים לחוסך שוויתר עליו ובחר לבטל את שמירת רציפות תקופת האכשרה.
• הוספת כיסוי לבן זוג לחוסך שוויתר עליו ובחר לבטל את שמירת רציפות תקופת האכשרה.

שני המקרים הנוספים ברשימת החיתום הם הצטרפות לקרן וחידוש ביטוח בה.

מה החיתום רשאי לעשות עם הבקשה

לפי תוצאות החיתום, החברה המנהלת רשאית לדחות את הבקשה להרחיב את הכיסוי. היא רשאית גם לאשר אותה ולהחריג ממנה מצב רפואי, מחלה, תאונה או מום שאירעו או החלו לפני מועד ההרחבה, לפי קביעת הגורם הרפואי.

לתשובה יש מועדים. החברה המנהלת מודיעה על תוצאות החיתום או על ההחרגות שנקבעו עד 30 ימים ממועד קבלת כל המסמכים שדרשה, ולא יאוחר מתום 90 יום ממועד הבקשה. אם היא מגיעה לתום 90 הימים בלי תשובה, התקנון מחייב אותה לעדכן את החוסך על התמשכות ההליך ועל הטעמים לכך.

להשוואה, הצטרפות לקרן בלי חיתום רפואי מטופלת לפי לוח הזמנים שבתקנון עד 14 ימים.

60 חודשים שחלים רק על החלק שהורחב

בשתי הפעולות מופיע אותו מספר, 60 חודשים, אבל הוא לא אומר את אותו דבר. על מי שהצטרף לקרן או חידש בה את מעמדו כעמית מבוטח חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים, והיא נוגעת לכיסוי כולו. על הרחבה חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים ממועד ההרחבה, אבל רק לגבי אותו חלק בכיסוי שהורחב, ורק בשל אירוע מזכה שנובע מתאונה, מחלה, מום או מצב רפואי שאירעו או החלו לפני ההרחבה.

הכיסוי שהיה קודם נשאר בתוקף כרגיל. חמש שנות ההמתנה מול מצב רפואי קודם נופלות על התוספת בלבד.

העלאת שכר גדולה, ההרחבה שאף אחד לא מבקש

רוב העילות ברשימה דורשות טופס. אחת לא.

השכר הקובע הוא הבסיס שלפיו נגזרת הקצבה הביטוחית. כשהשכר עולה, הכיסוי גדל איתו בלי שהחוסך ביקש דבר, ומעבר לשיעור מסוים התקנון רואה בכך הרחבה.

הניסוח בתקנון דורש קריאה איטית: שיעור הגידול בשכר הקובע מחושב לפי היחס שבין השכר הקובע בכל חודש במהלך 60 החודשים שקדמו לאירוע המזכה לבין השכר הקובע הממוצע ב-12 החודשים שקדמו לאותו חודש. הבדיקה הזו לא מתרחשת ברגע ההעלאה אלא בדיעבד, כשמוגשת תביעה.

לכן קידום עם העלאת שכר ריאלית חדה, או מעבר ממשרה חלקית למשרה מלאה, יכולים להיראות כמו שינוי בתלוש ולהיחשב בתקנון כהרחבת כיסוי. התקנון גם מתיר לחברה המנהלת לבצע חיתום רפואי בשל גידול ריאלי בשכר המבוטח העולה על 15%.

הוויתור שנשמר ברצף, והוויתור שמתאפס

חוסך מבוטח שאין לו שאירים, למעט שאיר שהוא הורה, רשאי לוותר על הכיסוי לשאירים לתקופה של עד 24 חודשים, ולהאריך אותה שוב ושוב כל עוד אין לו שאירים. בתקופת הוויתור הוא מבוטח בכיסוי לסיכוני נכות בלבד, ולא נגבים ממנו דמי ביטוח בשל כיסוי למקרה מוות, למעט מוות כנכה. מקביל לכך קיים ויתור על כיסוי לבן זוג, לחוסך עם ילדים ובלי בן זוג.

בתוך הוויתור הזה מסתתרת החלטה קטנה עם מחיר גדול. כברירת מחדל, חודשי הביטוח הרצופים האחרונים בתקופת הוויתור נספרים לתוך תקופת האכשרה כשהכיסוי לשאירים מתחדש, מה שהתקנון מכנה שמירת רציפות תקופת האכשרה בשל תקופת הוויתור. בעבור השמירה הזו נגבים דמי ביטוח. חוסך שמודיע לקרן שהוא מבטל אותה מפסיק לשלם עליה, ואז חידוש הכיסוי לשאירים בהמשך נכנס לרשימת ההרחבות, עם חיתום אפשרי ועם 60 חודשי ביטוח חדשים.

ויש מקרה שבו החיים מקדימים את הטפסים. מי שנישא או שנולד לו ילד בתקופת הוויתור, ונפטר בתוך 90 יום מאותו מועד, שאיריו זכאים לקצבת שאירי עמית מבוטח. חלפו 90 יום ולקרן לא נמסרה הודעה על הפסקת הוויתור, הזכאות היא לקצבת שאירי עמית לא מבוטח.

מגיל 60 יש אפשרות רחבה יותר. חוסך מבוטח שהגיע לגיל 60 רשאי לוותר על הכיסוי לנכות, לשאירים או לשניהם, בהודעה לחברה המנהלת, ואז דמי הביטוח מפסיקים להיגבות מהחודש העוקב.

התקרה שיכולה לעצור את הבקשה

גם בקשה שעברה חיתום בלי החרגות יכולה להיעצר במקום אחר. התקנון קובע שהיקף הכיסוי הביטוחי ייקבע כך שהעלות המצטברת של כל הכיסויים לא תעלה על 35% מהסך המצטבר הצפוי של התגמולים, לפני ניכוי דמי ניהול ודמי ביטוח. שינוי מסלול או הוספת כיסוי מותרים בתנאי שהעלות לא חורגת מהתקרה הזו.

החישוב נעשה לפי הנחות שהתקנון מפרט: גיל תום תקופת הביטוח שהחוסך בחר, רציפות בהפקדות מגיל תחילת הכיסוי ועד תום תקופת הביטוח, גידול בשכר בשיעור 2%, שיעור דמי הגמולים שלפיו מחושב השכר המבוטח, וריבית היוון בגובה שיעור התשואה הריאלית שקבוע בתקנון.

שני חוסכים יכולים להגיש את אותה בקשה בדיוק ולקבל תשובה אחרת, פשוט מפני שהצבירה הצפויה של כל אחד מהם נראית אחרת.

מתי השינוי נכנס לתוקף

שינוי בהיקף הכיסוי הביטוחי נכנס לתוקף ביום הראשון של החודש העוקב לחודש שבו התקבלה הבקשה. כשנדרש חיתום, המועד נדחה ליום הראשון של החודש העוקב לחודש שבו אושרה הבקשה. בפער הזה, בין הבקשה לאישור, הכיסוי הוא הכיסוי הקודם.

כדאי להבחין בין זה לבין מעבר בין מסלולי השקעה, שהתקנון מקצה לו עד שלושה ימים מקבלת הבקשה. שני הדברים נראים דומים במסך האישי של הקרן ומתנהגים אחרת לגמרי.

מעבר בין מסלולי ביטוח, חשוב לדעת, אינו משנה את גיל תחילת הכיסוי הביטוחי. הגיל הזה נקבע לפי המאוחר מבין מועד ההצטרפות לקרן, מועד חידוש המעמד כעמית מבוטח לאחר הפסקה העולה על 12 חודשים, מועד ההפקדה הראשונה שאחרי משיכה או העברה של כספים למעט משיכת כספי פיצויים, ומועד תחילת קצבת הזקנה.

שאלות נפוצות

מעבר בין מסלולי ביטוח נחשב תמיד הרחבה? לא. מה שקובע הוא אם שיעור הכיסוי גדל. מסלולי הביטוח בתקנון נעים בין 75% ל-37.5% בכיסוי לנכות ובין 100% ל-40% בכיסוי לשאירים. מעבר שמעלה את אחד השיעורים נכנס לרשימת ההרחבות. מעבר שמוריד אותו לא.

ביקשתי להגדיל ועוד לא קיבלתי תשובה. מה לוח הזמנים? עד 30 ימים ממועד שהחברה המנהלת קיבלה את כל המסמכים שדרשה בהליך החיתום, ולא יותר מ-90 יום ממועד הבקשה. אם חלפו 90 יום, היא נדרשת לעדכן בכתב על התמשכות ההליך ועל הסיבות.

דחיית גיל תום תקופת הביטוח היא הרחבה? כן, בשתי הרשימות. התקנון מאפשר לבחור את גיל תום תקופת הביטוח מבין 60, 62, 64 או 67, ובלבד שלא יפחת מגיל הזכאות המינימלי לקצבת זקנה ולא יעלה על גיל פרישת חובה. דחייה של הגיל הזה מופיעה גם כעילה לחיתום וגם כעילה לתקופת אכשרה.

החברה המנהלת החריגה מצב רפואי. מה המשמעות? ההחרגה נוגעת לאותו מצב רפואי ולהרחבה שבוצעה, לא לכיסוי שהיה קיים לפניה. המצב הרפואי שהוחרג לא יכוסה גם אחרי שיחלפו 60 חודשי הביטוח.

זה רלוונטי גם לקרן השתלמות או לקופת גמל להשקעה? לא. כיסוי לנכות ולשאירים הוא חלק מקרן פנסיה בלבד. בקרן השתלמות, בקופת גמל להשקעה ובפוליסת חיסכון אין כיסוי ביטוחי כזה, ולכן אין בהן מסלולי ביטוח, חיתום או תקופת אכשרה.

איפה אפשר לראות מה הכיסוי שלי היום? בדוח התקופתי והשנתי שהקרן שולחת, בדוח מהמסלקה הפנסיונית ובהר הביטוח. התקנון של הקרן עצמה, שמפורסם באתר רשות שוק ההון, הוא המקום שבו כתובים הכללים המלאים.

חשוב לדעת

הכללים והמספרים שמופיעים כאן לקוחים מהתקנון התקני של קרנות הפנסיה החדשות המקיפות, שקובעת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומהתקנונים שהקרנות מפרסמות לפיו. סעיפים ומספורם עשויים להשתנות בין מהדורות, והתקנון של הקרן שבה החוסך מבוטח הוא המחייב.

התוכן הזה הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי. המשמעות של הגדלת כיסוי, של הקטנתו ושל ויתור עליו תלויה בגיל, במצב הבריאותי, בהיקף הצבירה, בשכר, בכיסויים ביטוחיים אחרים שיש לחוסך ובמצב המשפחתי, ולכל אחד מהם משקל שונה אצל חוסכים שונים. לפני החלטה בנושא כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.