השוואה לפי מסלול, מוצגת חכם. כל המסלולים, כל החברות, נתון אחד נכון.
| -1.5% | 13.2% | 35.9% | 32.0% | |
| -1.8% | 11.2% | 32.4% | 32.4% | |
| -1.3% | 11.2% | 31.7% | 29.8% | |
| -1.4% | 10.0% | 28.4% | 24.4% | |
| -1.3% | 10.1% | 27.2% | 25.7% | |
| -1.9% | 7.6% | 24.1% | 22.2% | |
| -0.9% | 6.9% | 21.6% | 20.6% | |
| -1.1% | 6.1% | 21.0% | 19.9% | |
| -1.4% | 3.3% | 15.8% | 13.3% | |
| 0.2% | 7.6% | 13.1% | 14.7% | |
| ממוצע | -1.2% | 8.7% | 25.1% | 23.5% |
| -2.0% | 18.7% | 50.0% | 49.8% | |
| -1.8% | 15.3% | 46.5% | 50.6% | |
| -2.5% | 15.5% | 43.9% | 44.5% | |
| -2.8% | 15.5% | 43.6% | 40.5% | |
| -2.2% | 13.7% | 40.9% | 41.1% | |
| -2.7% | 16.0% | 40.8% | 41.6% | |
| -2.4% | 15.4% | 40.8% | 39.8% | |
| -2.5% | 14.6% | 36.7% | 38.5% | |
| -3.1% | 12.6% | 36.1% | 30.9% | |
| -0.4% | 10.3% | 14.3% | 17.1% | |
| ממוצע | -2.2% | 14.8% | 39.4% | 39.4% |
| -4.3% | 28.0% | 79.0% | 88.4% | |
| -4.8% | 28.7% | 77.0% | 77.5% | |
| -4.0% | 27.6% | 75.7% | 76.3% | |
| -5.0% | 30.3% | 74.7% | 73.9% | |
| -4.5% | 28.6% | 74.2% | 74.2% | |
| -4.1% | 21.9% | 74.0% | 77.6% | |
| -4.8% | 29.1% | 71.4% | 73.7% | |
| -5.5% | 20.1% | 59.8% | 45.6% | |
| -0.9% | 17.6% | 26.5% | 48.8% | |
| ממוצע | -4.2% | 25.8% | 68.0% | 70.7% |
| -4.5% | 26.1% | 60.9% | 60.8% | |
| -3.2% | 25.0% | 47.7% | 48.1% | |
| -5.9% | 7.9% | 40.6% | 44.9% | |
| -2.6% | 15.4% | 39.0% | 37.1% | |
| -2.2% | 14.9% | 38.3% | 35.3% | |
| -2.6% | 13.1% | 37.6% | 35.9% | |
| -3.3% | 11.1% | 33.1% | 27.1% | |
| -4.1% | -0.2% | 13.4% | 13.2% | |
| ממוצע | -3.6% | 14.2% | 38.8% | 37.8% |
| -3.8% | 5.3% | 38.0% | 36.9% | |
| -2.0% | -4.8% | 8.4% | 13.4% | |
| ממוצע | -2.9% | 0.3% | 23.2% | 25.2% |
כל הקרנות שווה בחיסכון לכל ילד - לחצו על חברה כדי לראות את כל הקרנות שלה, תשואות, וסימולטור לבניית תיק מהקרנות של אותה החברה.
כמה יהיה לילד בגיל 18 או 21? ראו את ההפרש בין מסלול בנק למסלול מנייתי.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא תוכנית חיסכון אוניברסלית של המדינה - כל ילד שנולד בישראל זכאי לה אוטומטית, ללא צורך בהרשמה. ביטוח לאומי מפקיד 51 ש"ח בחודש לכל ילד מיום הלידה ועד גיל 18. ההורים בוחרים האם הכספים יושקעו בחשבון בנק או בקופת גמל לחיסכון, ואיזה מסלול השקעה ינוהלו בה. ההחלטות שמתקבלות בילדות הראשונה - איזה מוסד, איזה מסלול, האם להוסיף השלמה הורית - קובעות אם הילד יקבל בגיל 18 כמה אלפי שקלים או עשרות אלפי שקלים.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" החלה ב-2017 כיוזמה של המדינה לבניית חיסכון התחלתי לכל ילד שנולד בישראל. התוכנית מנוהלת על-ידי המוסד לביטוח לאומי, ופועלת באופן אוטומטי - אין צורך בהרשמה.
הפקדות המדינה: ביטוח לאומי מפקיד 51 ש"ח בחודש לכל ילד מיום הלידה ועד גיל 18 - סך הכל 612 ש"ח בשנה. החל מ-2017, התוכנית גם החזירה רטרואקטיבית את ההפקדה לילדים שנולדו מ-2015 ואילך, כך שילדים אלה קיבלו דמי הפקדה לתקופה שקדמה להפעלת התוכנית.
השלמה הורית (אופציונלית): ההורים יכולים להוסיף 51 ש"ח נוספים בחודש מקצבת הילדים שלהם, והכספים יצטרפו לחיסכון. המשמעות: סך ההפקדה יכול להגיע ל-102 ש"ח בחודש, או 1,224 ש"ח בשנה. זוהי החלטה אישית ובלתי הפיכה - ברגע שמסכימים, ההשלמה ההורית נמשכת אוטומטית מקצבת הילדים.
שני אפיקי חיסכון: ההורים בוחרים בין:
ההבדל בתשואה לאורך 18 שנים יכול להיות עצום. חשבון בנק עם ריבית של 1%-2% צובר תשואה כוללת נמוכה יחסית. קופת גמל במסלול מנייתי, על פני 18 שנים, הניבה היסטורית תשואות שיכולות להגיע ל-7%-9% בממוצע שנתי. הבחירה הראשונית היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שהורה יכול לקבל עבור הילד.
ברירת מחדל: אם ההורים לא בוחרים אקטיבית, הכספים נכנסים לחשבון בנק כברירת מחדל - לרוב לבנק שבו ההורים מקבלים את קצבת הילדים. המשמעות: ילדים של הורים שלא ערכו בחירה מקבלים לרוב את התשואה הנמוכה ביותר במערכת.
הבחירה בין חשבון בנק לקופת גמל לחיסכון היא ההחלטה הראשונה והחשובה ביותר. ההבדל בתשואה לאורך 18 שנים יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים - ההפרש בין כ-15,000 ש"ח (חשבון בנק) ל-30,000-40,000 ש"ח ויותר (קופת גמל מנייתית).
חשבון בנק מציע ריבית קבועה או צמודה למדד עם ביטחון מוחלט - הכסף מובטח. החיסרון: התשואה לרוב נמוכה.
קופת גמל לחיסכון מציעה חשיפה לשוק ההון - מניות, אג"ח, או שילוב - בהתאם למסלול שנבחר. תשואה היסטורית גבוהה יותר אך עם תנודתיות בדרך.
ההבדל בתשואה בין שתי האפשרויות לאורך 18 שנים יכול להיות משמעותי, אך הוא תלוי לחלוטין במסלול שייבחר ובמה שיקרה בשוק. אנחנו לא ממליצים על אפשרות מסוימת - הבחירה תלויה בעדכונים אישיים: סבילות לסיכון של ההורים, מטרת החיסכון, ומשתנים נוספים. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מתאים לפני שמקבלים החלטה.
להחליף בכל עת: ההחלטה אינה סופית. ניתן להעביר את הכספים מבנק לקופת גמל (או להפך) בכל עת, ללא דמי טיפול וללא אירוע מס. הניוד מתבצע באמצעות טופס באתר ביטוח לאומי או בפנייה לחברה הקולטת.
אם בחרתם בקופת גמל לחיסכון, הצעד הבא הוא בחירת מסלול ההשקעה. בחירה זו משפיעה דרמטית על התשואה לאורך 18 השנים. בקופות גמל לחיסכון לילד יש בדרך כלל שלושה-ארבעה סוגי מסלולים:
בקופות גמל לחיסכון לילד יש בדרך כלל שלושה סוגי מסלולים עיקריים, ללא מסלולי גיל אוטומטיים:
מסלול סיכון מועט (סולידי) - בעיקר אג"ח. תנודתיות נמוכה, חשיפה מצומצמת או אפסית למניות.
מסלול סיכון בינוני (מאוזן) - תמהיל מניות ואג"ח, ולעיתים גם נכסים בלתי סחירים. ברירת המחדל אצל רוב הקופות.
מסלול סיכון מוגבר (מנייתי) - חשיפה גבוהה למניות. תנודתיות גבוהה בטווח הקצר.
מסלול הלכה / שריעה - לחוסכים שמעוניינים בהשקעה התואמת להוראות הדת.
איך בוחרים? הבחירה היא אישית לחלוטין ותלויה בעיקר בסבילות הסיכון של ההורים ובמטרה (האם הכסף מיועד למשיכה בגיל 18, להמשך חיסכון, או למטרה ספציפית). אין תשובה אובייקטיבית "נכונה" - שני הורים באותה משפחה יכולים להגיע למסקנות שונות. אנחנו לא ממליצים על מסלול ספציפי לפי גיל הילד; מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מתאים לפני שבוחרים.
שינוי מסלול: ההחלטה אינה סופית. ניתן לשנות מסלול בתוך אותה קופה בכל עת, ללא דמי טיפול ובלי אירוע מס. החלפה תכופה של מסלול בתגובה לתנודות שוק קצרות-טווח היא לרוב טעות שמקבעת הפסדים זמניים.
החיסכון נעול עד גיל 18 של הילד. בגיל 18, הילד והוריו יכולים להחליט יחד למשוך את הכסף או להשאיר אותו לתקופה נוספת. ההחלטה משמעותית ביותר ולעיתים מתעלמת מהיתרונות הכלכליים של המתנה.
משיכה בגיל 18:
המתנה עד גיל 21:
מה כדאי לקחת בחשבון: המתנה עד גיל 21 מוסיפה בונוס של 500 ש"ח מהמדינה ושלוש שנים נוספות של תשואה במסלול שנבחר. מנגד, יש מקרים שבהם נדרש הכסף מוקדם יותר. ההחלטה היא אישית ותלויה במצב המשפחתי ובצרכים - מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מתאים לפני קבלת ההחלטה.
מתי כדאי למשוך בגיל 18?
משיכה לפני גיל 18:
ניתן להמשיך לחסוך לאחר גיל 21: הקופה לא נסגרת בגיל 21. הילד (כעת מבוגר) יכול להשאיר את הכספים בקופה ולהמשיך לחסוך. הקופה הופכת בעצם לקופת גמל להשקעה רגילה ביעילות, עם המשך פטור מ"מ שוטף על רווחים.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" מוגבלת ל-51 ש"ח לחודש מהמדינה ועוד 51 ש"ח אופציונליים מקצבת הילדים - סך הכל 1,224 ש"ח בשנה. עבור משפחות שרוצות לבנות לילד הון משמעותי לטווח ארוך - לרכישת דירה, לימודים אקדמיים, או הון התחלתי לחיים - הסכום הזה לא מספיק. הכלי הסטנדרטי להמשך החיסכון הוא קופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה היא מוצר נפרד לחלוטין מתוכנית "חיסכון לכל ילד". היא נזילה - ניתן למשוך כסף בכל עת - ומאפשרת הפקדה של עד 81,711 ש"ח לשנה (ב-2026) לכל בעל תעודת זהות. הרווחים בה אינם מחויבים במס שוטף. כשרוצים להשתמש בה כדי לחסוך לילד, יש שתי דרכים שונות, וההבדל ביניהן משמעותי.
ההורה פותח את הקופה תחת תעודת הזהות של הילד. הילד הוא הבעלים החוקי; ההורה הוא האפוטרופוס עד גיל 18.
יתרון: הקופה משתמשת בתקרת ההפקדה השנתית של הילד - 81,711 ש"ח שאחרת היו מתבזבזים. תקרת ההפקדה של ההורה נשארת זמינה לחיסכון אישי.
חיסרון: בגיל 18, הילד הופך לבעלים בלעדי בלי שום ערב. הוא יכול למשוך את הכסף, להחליף מסלול או לעשות כל פעולה אחרת ללא צורך בהסכמת ההורים. ההורים מאבדים את הבקרה על הכסף שצברו עבורו.
ההורה פותח את הקופה בשמו עצמו, ומתכנן להעביר את הכסף לילד בעתיד - או לשמור עליו ולהשתמש בו עבור הילד בהזדמנויות (רכישת דירה, חתונה, וכו').
יתרון: ההורה נשאר בעלים - לפני גיל 18 ואחריו. הוא יכול להחליט מתי להעביר את הכסף, כמה ובאיזה אופן. זה מאפשר התאמה לאורך זמן: להעביר חלק בגיל 18 ולהמשיך לחסוך את היתרה לטווח רחוק יותר, או לחלק בין כמה ילדים, או להחליט בכלל לא להעביר אם הנסיבות השתנו.
חיסרון: הקופה משתמשת בתקרת ההפקדה השנתית של ההורה. הורה שרצה לחסוך גם לעצמו במסגרת קופת גמל להשקעה לא יוכל להפקיד את שני הסכומים יחד מעל לתקרה אחת.
ניתן (ולגיטימי) להפעיל את שלושת המסלולים יחד עבור אותו ילד:
לדוגמה, משפחה עם שני הורים ושני ילדים מחזיקה תיאורטית בארבע תקרות נפרדות - כמעט 327,000 ש"ח בשנה של חיסכון עם הטבת מס דחויה. רוב המשפחות לא מגיעות לסכומים כאלה, אבל המסגרת קיימת.
הבחירה לרוב משקפת מה ההורים רוצים יותר: לקבל את ההטבה הכפולה (תקרה של הילד + תקרה של ההורה) על חשבון אובדן בקרה בגיל 18, או לשמור על בקרה ואחוז על השליטה לאורך זמן על חשבון תקרת ההפקדה האישית. שני הצדדים תופסים את אותו עניין מזוויות שונות, ואין תשובה אובייקטיבית נכונה - היא תלויה בחינוך הפיננסי שההורים נותנים לילד, בגודל ההכנסות של ההורים, ובמטרת החיסכון.
להישאר בברירת המחדל של חשבון בנק בלי לבחון. הורים שלא בוחרים אקטיבית מועברים אוטומטית לחשבון בנק. ההבדל בתשואה בין חשבון בנק לבין מסלול בשוק ההון לאורך 18 שנים יכול להיות משמעותי, אך התוצאה תלויה במסלול שייבחר ובמה שיקרה בשוק. כל הורה ראוי שיבחר באופן אקטיבי - גם אם הבחירה היא להישאר בבנק. ביטוח לאומי שולח טפסי בחירה תקופתיים, ושווה להתייחס.
לא לבחון את התאמת המסלול לצרכים האישיים. הורים רבים נכנסים למסלול ברירת מחדל בלי לבחון אם הוא מתאים לסבילות הסיכון שלהם, למטרת החיסכון ולמצב המשפחתי. בחירה מושכלת דורשת ייעוץ של איש מקצוע מתאים.
להחליף מסלול בעקבות תנודות שוק. שנה רעה בבורסה גורמת להורים רבים להעביר את הילד למסלול שמרני. זוהי כמעט תמיד טעות שמקבעת הפסדים זמניים.
לא להוסיף השלמה הורית. ההשלמה ההורית של 51 ש"ח בחודש מנוכה מקצבת הילדים - היא לא "כסף נוסף" שיוצא מהבית. הסיבה היחידה לא להוסיף היא אם המשפחה צריכה את כל קצבת הילדים לצרכים שוטפים.
לא לבדוק את דמי הניהול. דמי הניהול בקופות גמל לחיסכון לילד נמוכים יחסית למוצרים אחרים בשוק (מפוקחים על-ידי ביטוח לאומי), אך עדיין יש פערים בין הקופות. שווה להשוות לפני שבוחרים.
לא לעקוב. הורים רבים פותחים קופה ושוכחים מקיומה במשך 18 שנים. שווה לבדוק אחת לשנה: דוחות מבית ההשקעות, תשואת המסלול הנבחר, האם הקופה ממשיכה להיות תחרותית. שינוי קופה (ניוד) הוא חינמי וקל.
אתר המוסד לביטוח לאומי (btl.gov.il) מאפשר להתחבר לחשבון האישי ולראות את כל פרטי תוכנית "חיסכון לכל ילד" של כל הילדים במשפחה - לאיזה גוף נכנסים הכספים, איזה מסלול נבחר, ומה היתרה הצבורה. בנוסף, ניתן לפנות ישירות לבית ההשקעות או לבנק שמנהל את החיסכון. אם לא נעשתה בחירה אקטיבית, הכספים לרוב נמצאים בחשבון בנק שבו ההורים מקבלים את קצבת הילדים.
כן. כל ילד זכאי לתוכנית נפרדת, עם בחירת מסלול והפקדה משלו. ההורים יכולים לבחור מוסדות ומסלולים שונים לכל ילד, או את אותו המסלול לכולם. חשוב: גם אם בוחרים את אותו המוסד עבור כל הילדים, מדובר בקופות נפרדות עם חשבונות נפרדים. ההפקדות של המדינה הן 51 ש"ח לחודש לכל ילד, לא לכל המשפחה.
לא, ההפקדה של 51 ש"ח לחודש לחיסכון היא בנוסף לקצבת הילדים - לא במקומה. קצבת הילדים נשארת זהה. ההשלמה ההורית של 51 ש"ח (אם בוחרים בה) כן מנוכה מקצבת הילדים. כלומר, אם בוחרים בהשלמה הורית, ההורים מקבלים בקצבה החודשית 51 ש"ח פחות לכל ילד שמשתתף בהשלמה, וסכום זה מצטרף לחיסכון.
לא דרך התוכנית הרשמית. תוכנית "חיסכון לכל ילד" מוגבלת ל-51 ש"ח בחודש מהמדינה ועוד 51 ש"ח אופציונליים מקצבת הילדים - סך הכל עד 102 ש"ח לחודש. אם רוצים לחסוך יותר עבור הילד, הכלי הסטנדרטי הוא קופת גמל להשקעה (מוצר נפרד), שתקרת ההפקדה השנתית בה היא 81,711 ש"ח (2026). את הקופה ניתן לפתוח על שם הילד או על שם ההורה - בחירה שמשפיעה על מי שולט בכסף בגיל 18 ועל מי "משלם" בתקרת ההפקדה. ראו את הסעיף "מעבר ל-100 ש"ח" בהמשך לפרטים.
אין תשובה אחת. על שם הילד: הקופה משתמשת בתקרת ההפקדה השנתית של הילד (81,711 ש"ח ב-2026), כך שתקרת ההורה נשארת זמינה לחיסכון אישי. בגיל 18, הילד הופך לבעלים בלעדי וההורה אינו צד בהחלטות עליה. על שם ההורה: הקופה משתמשת בתקרת ההורה, מה שמגביל את הפקדתו האישית. בתמורה, ההורה נשאר בעלים גם בגיל 18 ואחריו, ויכול להחליט מתי וכמה להעביר. הבחירה תלויה בעיקר בשני שיקולים: כמה ההורים מעריכים שהילד יקבל החלטות מושכלות בגיל 18, וכמה ההורים זקוקים לתקרת ההפקדה האישית שלהם לחיסכון פנסיוני נוסף. לרוב המשפחות יש מקום לשתי האפשרויות - וניתן לשלב אותן.
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית של המדינה, מוגבלת ל-51 ש"ח לחודש (+ 51 השלמה הורית), ופועלת אוטומטית. נעולה עד גיל 18-21, פטורה ממס במשיכה. קופת גמל להשקעה לילד היא מוצר נפרד שההורים פותחים באופן עצמאי. ללא תקרה חודשית (אלא תקרה שנתית של 81,711 ש"ח ב-2026), נזילה לחלוטין (ניתן למשוך בכל עת), עם 25% מס על הרווחים בעת משיכה כסכום חד-פעמי. רוב המשפחות שמעוניינות לחסוך הון משמעותי לילד פותחות גם וגם - חיסכון לכל ילד אוטומטי + קופת גמל להשקעה ידנית.
אם החיסכון של הילד הוא בחשבון בנק, מעבר בין בנקים אישי שלך לא משפיע על החיסכון. החיסכון נמצא בחשבון נפרד שמיועד לתוכנית, ולא בחשבון הפרטי שלך. אם תרצה לעבור עם החיסכון לבנק אחר או לקופת גמל, תצטרך לבקש זאת באתר ביטוח לאומי או בפנייה ישירה. הניוד הוא חינמי ולא חייב במס.
אין הבטחה לתשואה - שוק המניות תנודתי, ותשואות עבר אינן ערובה לעתיד. במסלול מנייתי על פני 18 שנים, ההיסטוריה הראתה בעבר טווח תשואות רחב - חיובי ושלילי, תלוי בתקופה. במונחים מעשיים: 51 ש"ח לחודש במשך 18 שנים = כ-11,000 ש"ח של הפקדות בלבד; עם השלמה הורית של 51 ש"ח נוספים: כ-22,000 ש"ח הפקדות. הסכום שיהיה בקופה בגיל 18 תלוי במסלול, בדמי הניהול ובמה שיקרה בשוק. אנחנו לא נותנים הערכת תשואה ספציפית - מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מתאים שיכיר את התמונה האישית.
בגיל 18, הילד והוריו יכולים יחד להחליט למשוך את הכסף. בגיל 18 שני החתומים (הורה והילד) נדרשים לאישור משותף למשיכה. בגיל 21, הילד יכול לקבל החלטה לבד - כולל למשוך את הכסף ללא הסכמת ההורים. שווה לציין: רוב המשפחות מנצלות את התקופה בין 18 ל-21 כדי לסיים תהליך התבגרות לפני קבלת ההחלטה - וגם כדי לקבל את הבונוס של 500 ש"ח שהמדינה נותנת בגיל 21.
התמקד בארבעה פרמטרים: דמי הניהול בקופה, תשואה לחמש שנים נטו (אחרי דמי ניהול) במסלול שבחרת, מבחר המסלולים ויציבות בית ההשקעות. בתשקיף תוכל להשוות בין הקופות הזמינות לפי תשואה ודמי ניהול במסלולי הילדים. נקודה חשובה: דמי הניהול בקופות גמל לחיסכון לילד נמוכים יחסית למוצרים פיננסיים אחרים בשוק, משום שביטוח לאומי מפקח עליהם. בחירת המסלול עצמו היא החלטה אישית - מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.
קופת גמל להשקעה לילד - מוצר משלים שמאפשר חיסכון משמעותי גדול יותר מהמגבלה של 51 ש"ח החודשית.
הוריו של ילד צעיר חייבים לחשוב גם על חיסכון פנסיוני שלהם - בלי תכנון פנסיוני, החיסכון לילד אינו מספיק.
הורים שמחפשים מבנה חיסכון רחב יותר עבור עצמם - קופת גמל פנסיונית היא הכלי הבסיסי.