איחוד חשבונות פנסיה בהצטרפות לקרן חדשה: מה ההודעה אומרת ומה קורה בשתיקה
מי שמצטרף לקרן פנסיה מקבל הודעה על כוונה לאסוף אליה כספים מקרנות שבהן הוא לא מפקיד. יש שני חלונות של 45 יום, מי שלא עונה נחשב כמי שביקש להעביר, ויש מצבים שבהם הקרן הישנה דוחה את הבקשה
מתחילים עבודה, נפתחת קרן פנסיה, וכמה שבועות אחר כך מגיע מכתב שמדבר על חשבונות אחרים. קל להניח שזה עוד נייר מהחברה המנהלת ולהשאיר אותו בצד. מאחוריו עומד סעיף בחוק, ושעון שמתחיל לרוץ ביום שההודעה נשלחה.
הנקודות העיקריות
- מי שמצטרף לקרן פנסיה מקבל מהחברה המנהלת הודעה בכתב על כוונה לאתר כספים שרשומים על שמו בקרנות פנסיה אחרות שבהן הוא "עמית לא מפקיד", ולהעביר אותם לחשבון החדש.
- המנגנון קבוע בסעיף 24ב לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), והוא בנוי משני חלונות של 45 יום. בשניהם מי ששותק נחשב כמי שהגיש בקשה להעביר את הכסף.
- בפנייה לחברות המנהלות האחרות עוברים שני פרטים בלבד: מספר תעודת הזהות ותאריך הלידה.
- הקרן הישנה דוחה את הבקשה אם הופקד בה תשלום באחד לפחות מארבעת החודשים שקדמו לקבלתה. סכומים שמנוכים רק כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי נחשבים הפקדה לצורך זה רק בתנאים מסוימים.
- איחוד סוגר חשבון ותיק ומרכז את הכסף בחשבון אחר, ולכל חשבון יש דמי ניהול, מסלולים וזכויות לפי תקנון משלו. ההשלכות תלויות בנסיבות האישיות, ולכן זו בחינה שנעשית מול איש מקצוע מתאים.
ההודעה שמגיעה שבועות אחרי שמתחילים עבודה
מתחילים עבודה חדשה, המעסיק פותח קרן פנסיה, וכמה שבועות אחר כך מגיע מכתב שמדבר על חשבונות אחרים לגמרי. זה לא שיווק. סעיף 24ב לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) מחייב חברה מנהלת שקרן פנסיה שבניהולה קלטה עמית חדש לשלוח לו הודעה, ובה עדכון על הכוונה לאתר כספים שרשומים על שמו בקרנות פנסיה שבהן הוא עמית לא מפקיד, לצורך העברתם לחשבון החדש, ועל זכותו להודיע שלא לעשות זאת.
החוק מכנה את הקרן החדשה "הקרן הקולטת", ואת הקרנות שמהן הכסף אמור לזוז "הקרנות המעבירות". החשבון הישן שממנו יוצא הכסף נסגר, והכספים נרשמים בחשבון בקרן הקולטת ומנוהלים מאותו רגע בתנאים שלו.
מה זה "עמית לא מפקיד", ולמה ההגדרה צרה מכפי שהיא נשמעת
החוק לא מדבר על "חשבון ישן" או על "חשבון שנשכח", אלא על הגדרה מדויקת. עמית לא מפקיד הוא מי שמתקיימים בו שני תנאים יחד: לא הופקד בשלו תשלום לקרן הפנסיה בחודשיים שקדמו למועד שבו הפנייה מהקרן הקולטת הגיעה לקרן, ולא משולמת לו מאותה קרן קצבה או קצבת נכות.
שני התנאים חשובים. מי שמקבל קצבת נכות מקרן מסוימת אינו עמית לא מפקיד בה, והכספים שם אינם נכנסים למנגנון. וכיוון שחודשיים הם פרק זמן קצר, גם חשבון שההפקדות בו נעצרו לא מכבר יכול להיכנס להגדרה.
יש גם חריג לפי גיל. לפי החוק, מי שמלאו לו 60 שנים לפחות ביום 31 בדצמבר 2007, והחשבונות שרשומים על שמו נפתחו לפני אותו מועד, אינו נחשב עמית לא מפקיד לצורך העניין, והחברה המנהלת של הקרן הישנה אינה מדווחת על הכספים האלה.
שני חלונות של 45 יום, ושתיקה שנחשבת הסכמה
ההליך מתקדם בשני שלבים, ובכל אחד מהם חלון של 45 יום שנמדד מיום שליחת ההודעה.
בשלב הראשון ההודעה מודיעה על הכוונה לאתר את הכספים. מי שמתנגד לכך שהקרן הקולטת תפנה לחברות המנהלות האחרות יכול להודיע לה על כך בתוך 45 יום. אם לא הודיע, הקרן הקולטת פונה לשאר החברות המנהלות של קרנות הפנסיה ומעבירה להן לצורך האיתור שני פרטים בלבד: מספר תעודת הזהות ותאריך הלידה. החברות משיבות אם רשומים על שם אותו אדם כספים בחשבון שבו הוא עמית לא מפקיד.
בשלב השני, אם נמצאו כספים כאלה, נשלחת הודעה שנייה. היא כוללת את שמות קרנות הפנסיה שבהן האדם הוא עמית לא מפקיד, את הכוונה להעביר את הכספים, ואת הזכות להודיע שאין להעביר אותם, כולם או חלקם. גם כאן יש 45 יום, והחוק מכנה אותם "תקופת הבחירה".
ומה אם תקופת הבחירה נגמרה ואף אחד לא ענה? מי שלא הודיע עד סופה נחשב כמי שהגיש בקשה להעברת הכספים לחשבונו בקרן שאליה הצטרף, לפי סעיף 23(ב)(2) לחוק, והחברה המנהלת של הקרן המעבירה מעבירה את הכסף. ברירת המחדל כאן היא איחוד, לא השארת המצב כפי שהוא.
החוק גם מגדיר מה קורה למידע. השימוש בו מוגבל לביצוע ההוראות של אותו סעיף, ואם העמית הודיע שאין להעביר את הכספים, או שבקשת ההעברה נדחתה, החברה המנהלת מוחקת את המידע בתוך עשרה ימים ואינה עושה בו כל שימוש.
מתי הקרן הישנה דוחה את הבקשה
גם כשהבקשה נשלחת, היא לא בהכרח מבוצעת. החוק קובע שהחברה המנהלת של הקרן המעבירה תדחה בקשה שקיבלה אם בשל אותו עמית הופקד תשלום באחד לפחות מארבעת החודשים שקדמו למועד קבלת הבקשה. כלומר הפקדה טרייה בקרן הישנה עוצרת את ההעברה.
כאן נמצא הפרט שנוטים לפספס. סכומים שמנוכים מהחשבון רק כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי, שהקרן מחויבת לנכות לפי דין, אינם נחשבים הפקדה לצורך הדחייה. הם נחשבים הפקדה רק אם העמית הורה לחברה המנהלת בכתב לנכות מחשבונו סכומים לשם המשך שמירת הכיסוי הביטוחי, או בחר להפקיד סכומים לשם כך, והכול בשל תקופה שמעבר לתקופה שבה הקרן מחויבת לנכות לפי דין.
ההבדל הזה נשמע דק, והוא זה שקובע בפועל אם הכסף זז. מי שההפקדות שלו נעצרו והכיסוי הביטוחי נשמר אוטומטית לתקופה שהדין קובע, בלי שעשה דבר, לא מוגן מפני ההעברה בזכות הניכויים האלה. מי שפנה בכתב והסדיר את המשך הכיסוי מעבר לאותה תקופה, כן.
מקיפה מול כללית: הכסף זז בין קרנות מאותו סוג
קרן פנסיה חדשה מקיפה וקרן פנסיה חדשה כללית הן שני סוגים של קרנות, והחוק שומר על ההפרדה ביניהן.
מי שהצטרף לקרן חדשה מקיפה והוא עמית לא מפקיד גם בקרן מקיפה וגם בקרן כללית שמנוהלות בידי חברה אחרת: הכספים שרשומים על שמו בקרן הכללית עוברים לחשבונו בקרן הכללית שמנוהלת בידי החברה המנהלת של הקרן הקולטת, ואם אין לו שם חשבון כזה, נפתח עבורו חשבון חדש בקרן הכללית של אותה חברה.
בכיוון ההפוך יש חסימה. מי שהצטרף לקרן חדשה כללית, והוא עמית מפקיד בקרן חדשה מקיפה ועמית לא מפקיד בקרן חדשה כללית שמנוהלות בידי חברה אחרת, ייתקל בדחייה: החברה האחרת דוחה את הבקשה שהעבירה אליה החברה המנהלת של הקרן הקולטת.
מה לא נכנס למנגנון הזה
סעיף 24ב מדבר על קרנות פנסיה. חשבונות בקופות גמל, בקרנות השתלמות, בקופות גמל להשקעה ובפוליסות חיסכון אינם מאוחדים דרכו, וגם לא כספים בביטוח מנהלים. מי שיש לו יותר מחשבון אחד באותם מוצרים לא יקבל עליהם הודעה מסוג זה, והריכוז שלהם נעשה בנתיב אחר.
מי שמבקש לדעת אילו חשבונות רשומים על שמו יכול לקבל את התמונה במסלקה הפנסיונית, שמרכזת מידע על החיסכון הפנסיוני, ובהר הכסף של משרד האוצר לאיתור כספים אבודים.
למה לפני שנים הגיעו מכתבים דומים בלי שאף אחד הצטרף לכלום
לצד סעיף 24ב נחקק גם סעיף 24א, ובו הוראת שעה. היא נתנה לממונה על שוק ההון סמכות ליזום סריקה רוחבית: להורות לחברות מנהלות לשלוח הודעות לעמיתים, לקבל אליו את פרטי העמיתים הפעילים והלא פעילים, ולהצליב ביניהם כדי לאסוף כספים של עמיתים לא פעילים אל הקרן שבה הם פעילים.
שם היו שני לוחות זמנים. מי שהיה עמית פעיל בקרן פנסיה אחת בלבד קיבל 45 יום להודיע שאין להעביר את הכספים, ומי שהיה עמית פעיל ביותר מקרן אחת קיבל 90 יום להודיע לאיזו מהן הוא מבקש להעביר אותם. גם שם, שתיקה נחשבה כבקשה להעביר.
ההוראה פעלה לזמן מוגבל. לפי לשון החוק, הוראות סעיף 24א עמדו בתוקפן עד 31 במרס 2018. מאז הסריקה הרוחבית אינה פועלת, והאיחוד מתרחש בעיקר במועד אחד: כשמצטרפים לקרן פנסיה.
שאלות ותשובות
קיבלתי את ההודעה, לא עניתי, ועכשיו הכסף בחשבון החדש. זה חוקי? כן. החוק קובע שמי שלא הודיע עד תום תקופת הבחירה של 45 יום נחשב כמי שהגיש בקשה להעברת הכספים לחשבונו בקרן שאליה הצטרף, והחברה המנהלת של הקרן המעבירה מעבירה אותם.
מה בדיוק הופך חשבון ל"לא מפקיד"? שני תנאים יחד: לא הופקד תשלום בחודשיים שקדמו לפנייה מהקרן הקולטת, ולא משולמת מאותה קרן קצבה או קצבת נכות.
יש לי קרן ותיקה שבה נשמר כיסוי ביטוחי. היא מוגנת מההעברה? זה תלוי במקור הניכוי. ניכוי שהקרן מחויבת לו לפי דין אינו נחשב הפקדה שעוצרת את ההעברה. הוראה בכתב של העמית לנכות, או הפקדה שהוא בחר לעשות, בשל תקופה שמעבר לאותה תקופה, כן נחשבות הפקדה.
זה נוגע גם לקרן ההשתלמות ולקופת הגמל שלי? לא. המנגנון של סעיף 24ב חל על קרנות פנסיה בלבד.
איזה מידע עובר לחברות האחרות? לפי לשון החוק, לצורך האיתור מועברים מספר תעודת הזהות ותאריך הלידה בלבד. אם העמית התנגד או שהבקשה נדחתה, המידע נמחק בתוך עשרה ימים.
אני מעדיף שהחשבון הישן יישאר במקומו. מה עושים? מודיעים לחברה המנהלת של הקרן הקולטת בתוך 45 יום מיום שליחת ההודעה. אפשר להתנגד בשלב הראשון, לאיתור עצמו, או בשלב השני להודיע שאין להעביר את הכספים, כולם או חלקם.
המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד, אינו מהווה ייעוץ פנסיוני ואינו תחליף לבחינה אישית. סעיפים 24א ו-24ב לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) נוסחו בחוק שפורסם בספר החוקים בנובמבר 2015, והוראות הממונה על שוק ההון משלימות אותם. לפני החלטה על איחוד חשבונות או על השארתם בנפרד אפשר לבחון את הנסיבות האישיות מול איש מקצוע מתאים.
על מה הסתמכנו?
מערכת תשקיף מנתחת מדי חודש את הנתונים הרשמיים של רשות שוק ההון על קרנות הפנסיה, ההשתלמות, קופות הגמל ופוליסות החיסכון, וכותבת מדריכים שמסבירים איך המוצרים האלה עובדים. התוכן מידעי בלבד ואינו ייעוץ או המלצה.